どうも、凪です！
今日は銀行が取り扱っている金融商品説明最後の項目、生命保険について説明していきたいと思います。
お客様と接する中で保険を提案させていただこうとすると、
「保険！？保険なんてもういいわぁ」
ってお話を大体の人に言われます。
お客様が頭の中で考えている保険というのは毎月○○円かけてご自身が亡くなったら○○円、病気になったら○○円でるという様な商品がほとんどです。
でも、銀行の扱う生命保険は毎月○○円という商品より、一時払いといって一括で保険料を払うパターンの商品の方が多いんです。
また、商品性としても将来○○円まで増えますよ。だとか、こうやって上手く渡したい人に渡せますよという商品が大半を占めています。
ですので、みなさんが思い描く生命保険とはちょっと違うイメージになるかも知れません。
一般的に生命保険会社のセールスマンが販売している保険は、保障を1番に考えている保険です。
万が一自分に何かあった時家族の生活を守る為の保険ですね。
ですので、保険会社のセールスマンから保険に入る際には、今の家族構成でどんな保障が必要なのかその辺りを十分に確認して商品を選んでいく必要があると思います。
話を戻します。
銀行で取り扱っている保険商品は大きく三つに分けられると思っています。
満期のない終身タイプ、満期のある定期タイプ、毎月掛金を掛けていく平準払いタイプ
上記の3つに大別されます。
では一つ一つ簡単に説明していきたいと思います。
- 銀行が扱っている保険の種類
- どんな保険がおススメなの？
- まとめ
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銀行が扱っている保険の種類
厳密に保険のお話をすると、生命保険の種類は
- 定期保険
- 終身保険
- 養老保険
の3種類になります。
皆さんが加入している生命保険は必ずこのどれかに当てはまります。
ですが、今回は銀行が販売している大まかな生命保険の種類というかたちでお話をしたいと思うので、またいつか保険の細かいお話については取り上げさせていただきます。
終身保険（一時払い）
終身保険はその名前の通り、自身の人生が終わる時まで保障が続く商品となっています。
銀行が取り扱っている保険商品は一時払いが主流です。
契約をしたタイミングで保障の内容が一生涯に渡って確定するという商品性のものがほとんどです。
商品性は様々です。
保障の額を減らし、貯蓄性（解約返戻金の高さ）に重点を置き資産運用としての有効性を高める商品
貯蓄性を減らし保障にフォーカスをあてている商品
生存期間中に一定の給付金を出してくれる商品
など、様々な商品があります。
資産運用という観点から言うと貯蓄性が高い商品をお勧めします。
定期タイプ（一時払い）
一般的に定期保険と言うと、「掛け捨て」「一定期間の保障を確保」「解約返戻金なし」という商品を指します。
ただ銀行が扱っている商品はそういった商品もありますが、貯蓄性のあるものを売っている為、あえて定期タイプと言わせていただきます。
定期タイプは名前の通り、期間の定めがあるもので、満期がある商品になります。
銀行が取り扱っている定期タイプの商品は
給付金が出るタイプの商品
投資信託に元本保証がついた様な変額年金保険
が多くを占めています。
平準払い保険（月掛け）
これがいわゆる皆さんが思い浮かべる保険の一つですね！
銀行が主に扱っている平準払い保険はいわゆる医療保険や個人年金保険、学資保険となります。
どの保険がオススメなの？
平準払い保険について
平準払い保険はどこでやっても大差ないと思います。
個人的には信頼できる保険会社を見つけて取引をするか、ネット型の保険をお勧めします。
その理由として、
ネット型は金額が安い
対面で申し込むにしても定期的にやり取りが必ずあって相談のしやすい保険会社の担当者がいる方が何か起こった時に頼りになる
といった事が挙げられます。
自分自身も、多少値段は上がりますが信頼できる保険会社の方に全てをお任せしています。
そこの保険会社は必ず年1回は面談に来てくれて請求漏れなどがないか確認ができる為大変助かっています。
僕が言うのもおかしいですけど、銀行で医療保険は入ってはダメですよ！
保険会社の様なきめ細かいフォローはないですし、知識量も担当者によって大きく異なりますからね。
一時払い保険について
一時払い保険において、資産運用をするという観点から考えると、個人的には終身保険１択かなと僕は思っています。
これはあくまで銀行が販売している商品に限ってというところなのですが。
定期タイプの保険で銀行が提案してくる商品は変額年金保険がほとんどです。
変額年金保険は先ほどもお話ししたように投資信託に元本保証が付いたような商品で、基本的に10年満期のものがほとんどとなっています。
好景気の時であれば、確かに元本が増える可能性があります。
ただ、それであれば元本保証など付けず投資信託で増やせばいいのです。
しかも、変額年金保険の運用先についてはハッキリ明示されている場合も少なく何で運用しているの？と疑問に思うことばかりです。
最悪なのは、景気悪化局面には契約時から満期まで常に損失を出していて満期が来た時に返ってくるお金は預けた資金のみ。。。
これなら定期預金の方が全然いいですよね。
それに比べ終身保険の場合は契約時点で何年後はここまで増えているよと一定の割合で増えていく商品も多くあり、将来の設計もしやすいかなと思います。
また、終身保険だからといって解約できない訳ではなく、自分自身の好きなタイミングで解約する事が出来ます。
（早期解約をしてしまうと損失が発生してしまう場合がありますが）
貯蓄目的で保険を契約し、10年経過した場合
定期タイプの保険はそのタイミングでお金が返ってきてしまいますが、
終身タイプの保険は継続して契約しておくことができる為、資金に余裕があるのであればそのまま置いておき更に増やし続ける事も可能です。（あくまで商品内容によりますが）
まとめ
今回は銀行が取り扱っている生命保険について説明をさせていただきました。
世の中では銀行に騙されて生命保険を契約させられたというお話や、資産運用で生命保険を利用するなというご意見があることは十分にわかっています。
ですが、お客様のリスクの許容度、資金の使い方、人生設計によっては生命保険は非常に有効なものだと僕は感じています。
銀行に行った際、生命保険を勧められた場合は、その銀行員がしっかり自分の考え方、人生設計を聞いた上で提案してくれるのであれば信頼できる銀行員かなと判断してみてください。
今日のお話を一つの知識として知っておいていただけたら、生命保険を契約して失敗したという方も少しは減るのかなと思っています。
ではまた！
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